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Amortización anticipada de la hipoteca: el dilema entre reducir el plazo o la cuota
POR AltoDirectivo, 01-09-2021 15:00:00
Amortización anticipada de la hipoteca: el dilema entre reducir el plazo o la cuota

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La mayoría de las personas que se enfrentan a la compra de una casa necesita pedir una hipoteca para poder afrontar un desembolso tan grande como es el de este producto financiero.

El periodo medio de duración de una hipoteca ronda entre los 30 y 40 años, y es posible que, en este tiempo, si tu economía te lo permite, quieras amortizar y sortear los intereses. Y ahí viene la cuestión, ¿interesa más reducir la cuota o el plazo del préstamo hipotecario?

Desde Hipoo recomiendan que, antes de nada, pienses en tu situación personal y en cómo afectará en tu día a día una situación u otra en vez de fijarte en lo que ahorrarías si pagaras menos intereses. “En Hipoo consideramos la hipoteca como un producto financiero y como tal adaptamos este producto al perfil financiero de cada cliente", añade Juan Ferrer, CEO de Hipoo.

Si se diera el caso de que tienes una situación financiera holgada, lo normal es que prefieras reducir el plazo de la hipoteca, ya que acabarás pagando menos intereses al generarse durante menos tiempo, permitiéndote ahorrar más a la larga. Sin embargo, si llegaras algo más apurado a final de mes, tendrá más sentido que reduzcas la cuota a pagar para así aliviar los pagos que realices de forma mensual.

Ahora bien, lo que sí has de tener en cuenta en cualquiera de los dos casos es que preferiblemente realices el proceso de amortización durante los primeros años de la hipoteca, ya que es en este intervalo de tiempo cuando se hacen frente a los intereses más altos.

"En Hipoo negociamos con las entidades financieras la reducción de las comisiones legales de amortización y cancelación tratando de que nuestros clientes estén exentos de ellas", indica Ferrer.

Comisión por amortización anticipada o por desistimiento.

Esta comisión se deriva de la cancelación u amortización total o parcial del préstamo antes del plazo pactado. En función de si la hipoteca es de tipo fijo o variable, el cancelarla en un plazo menor al establecido en el contrato conlleva el pago de una comisión, con unos máximos fijados por ley. Este gasto se considera una especie de penalización por devolver el dinero anticipadamente, ya supone un cambio en el contrato hipotecario.

Lo habitual es que exista una comisión de 0,15% únicamente durante los cinco primeros años de la hipoteca y el 0,25% solo durante los 3 primeros años del mismo. Una vez terminados estos plazos ya no se te puede aplicar ninguna otra comisión.

Por último, cabe destacar, que para aquellos que compraron una vivienda antes del 2013, existe la posibilidad de acogerse a una ventaja fiscal interesante si se realiza una amortización anticipada: la deducción por adquisición y rehabilitación, la cual tiene un límite de 9.040€ por declaración. En cambio, si fueras un matrimonio con separación de bienes, la base de reducción podrá llegar incluso al doble, 18.080€. Sin embargo, debes saber que los intereses y las cuotas de amortización únicamente son deducibles solo por cantidades que se solventaron el ejercicio anterior, es decir, si amortizaste la hipoteca el año pasado tienes que incluir la deducción en tu declaración de este año.

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